Greșeala financiară pe care o fac 8 din 10 români (și cum să o evitați înainte să fie prea târziu)

În fiecare lună, mii de români primesc salariul, îl varsă în cont și… îl cheltuie aproape integral până la următoarea leafă. Sună familiar? Nu sunteți singuri. Conform studiilor recente realizate de Banca Națională a României și de alte instituții financiare independente, aproximativ 80% dintre românii activi profesional trăiesc de la salariu la salariu, fără a reuși să economisească mai mult de 10% din veniturile lunare.

Care este greșeala nr. 1 care ne ține captivi în acest cerc vicios?

Nu plătesc mai întâi ei înșiși.

Sună simplu, aproape banal, dar este cea mai puternică și totodată cea mai ignorată regulă a educației financiare sănătoase.

Ce înseamnă, de fapt, „să-ți plătești mai întâi ție”?

Înseamnă că, în secunda în care îți intră banii în cont (salariu, bonus, facturi plătite, orice), prima operațiune pe care o faci este să transferi automat un procent fix – ideal între 10% și 20% – într-un cont separat, de economii sau de investiții. Abia după aceea începi să-ți achiți facturile, ratele, cumpărăturile și distracția.

De ce funcționează?

Pentru că inversăm psihologia banilor. În loc să economisim „ce rămâne la sfârșitul lunii” (spoiler: de obicei nu rămâne nimic), ne forțăm să trăim cu ce ne rămâne după ce am pus deoparte partea noastră. Creierul se adaptează incredibil de repede și în 2-3 luni nici nu mai simțim lipsa acelor 10-20%.

De ce 8 din 10 români nu fac asta?

1. Mentalitatea „trăim o singură dată” – foarte prezentă în cultura noastră. Ne place să ne răsfățăm acum și să amânăm grija pentru „când o să fim bătrâni”. Doar că „când o să fim bătrâni” vine mai repede decât credem.
2. Lipsa automatizării – majoritatea băncilor permit setarea unui ordin de plată permanent sau a unei reguli de „rotunjire” automată a tranzacțiilor. Puțini folosesc aceste funcții gratuite.
3. Credința că „nu am din ce” – paradoxal, chiar și persoanele cu venituri peste medie cad în această capcană. Un studiu ING din 2024 arăta că un român cu venit net de 8.000-10.000 lei/lună economisește, în medie, mai puțin decât unul cu 4.000 lei care aplică regula „pay yourself first”.
4. Inflația și creșterea costului vieții – în ultimii 5 ani, prețurile au crescut cu peste 50% la multe categorii esențiale. Cine nu și-a crescut în paralel și economisirea automată a rămas pe loc sau chiar a intrat pe minus.

Cum arată realitatea dacă NU economisim constant?

• La 65 de ani, pensia medie în România este în prezent sub 2.500 lei (și scade ca pondere din ultimul salariu).
• Cheltuielile medicale private cresc exponențial după 55-60 de ani.
• Copiii pleacă la facultate în străinătate sau vor ajutor pentru prima casă – sume de ordinul zecilor de mii de euro.
• O urgență medicală sau pierderea locului de muncă te poate arunca în datorii peste noapte.

Pe scurt: fără un fond de siguranță și fără investiții, viitorul financiar arată destul de sumbru pentru majoritatea.

Soluția practică în 5 pași simpli

1. Hotărăște-ți procentul realist Începe cu 10%. Dacă pare imposibil, începe cu 5%. Important este să începi.
2. Deschide un cont separat (ideal la altă bancă, ca să nu-l vezi zilnic și să nu fie tentant).
3. Automatizează totul
   • Ordin de plată permanent în ziua de salariu sau a doua zi.
   • Sau folosește aplicații ca Revolut Vaults, BT Pay Economii, Monese Pots, Twispay etc.
4. Crește procentul treptat La fiecare mărire de salariu sau bonus, crește automat economisirea cu jumătate din sumă. Restul îți rămâne ție ca „premiu”.
5. După 6-12 luni, începe să investești o parte Fonduri de investiții, titluri de stat (ROCA, FIDELIS), acțiuni la BVB sau ETF-uri internaționale. Nu trebuie să fii expert – există acum platforme care fac totul automat cu sume mici (ex: eToro, XTB, Tradeville).

Un exemplu concret

Andrei, 34 de ani, inginer IT în Cluj, venit net 9.200 lei/lună. În 2022 a început să pună deoparte automat 15% (1.380 lei/lună) într-un cont separat. În mai 2025 are aproape 85.000 lei economisiți + dobândă și a început să investească lunar 1.000 lei în ETF-uri globale. În același timp, colegul lui cu salariu similar cheltuie tot și are exact 4.200 lei în cont „pentru zile negre”.

Diferența? Doar o setare de 3 minute făcută acum 3 ani.

Cea mai mare greșeală financiară pe care o facem nu este că nu câștigăm suficient. Este că nu păstrăm suficient din ce câștigăm.

Să-ți plătești mai întâi ție nu este un moft de om bogat. Este disciplina de bază a oricui vrea să-și construiască o viață fără grija facturilor la bătrânețe, fără să depindă de pensia statului și fără să ceară ajutorul copiilor.

Începe azi. Chiar dacă e 1 decembrie sau 31 decembrie, chiar dacă e luni sau vineri seara. Deschide aplicația băncii și setează acel transfer automat.

Viitorul tău financiar de peste 10-20 de ani îți va mulțumi enorm.

Și tu vei dormi mult mai liniștit.